Wenn das Einkommen nur kleine Raten für eine Finanzierung zulässt, ist ein Hausbankkredit oder ein Direktbankkredit zu empfehlen. Durch besonders lange Rückzahlungszeiten kann die Anschaffung, beispielsweise einer Wohnungsausstattung, über einen sehr langen Zeitraum gestreckt werden. Viele Banken bieten Kredite mit Laufzeiten bis zu 7 Jahre, teilweise sogar bis zu 12 Jahren an.
Beim Ratenkauf sind die Konditionen sehr unterschiedlich und sollten immer miteinander verglichen werden. Beim Ratenkauf über ein Versandhaus wird auf den Kaufbetrag ein kleiner Aufschlag berechnet. Dieser liegt – je nach Anbieter – zwischen 0,5 und 0,8 Prozent monatlich. Der effektive Jahreszins beträgt damit zwischen 14 und 16 Prozent und liegt in etwa der Zinslage von privaten Ratenkrediten preisintensiver Banken.
Für private Kredite, beispielsweise von Direktbanken, fallen die Zinsen für kürzere Laufzeiten niedriger aus. Optimal sind Finanzierungen von kleineren Käufen über 6 oder 12 Monate. Bei höheren Kreditsummen ist bei kurzen Laufzeiten die Monatsrate auch höher, dafür wird der Kredit aber schneller zurückgezahlt. Bei privaten Krediten von Banken sollten Kunden neben dem Zinssatz auch noch eine mögliche Bearbeitungsgebühr berücksichtigen. Diese liegt zwischen 1 und 3 Prozent. Bei kurzen Laufzeiten verzichten einige Anbieter jedoch auf die Bearbeitungsgebühr.
Ein Kauf mittels Kontoüberziehung oder Kreditkarten-Teilzahlung ist dann sinnvoll, wenn keine dauerhafte Inanspruchnahme vorgesehen ist, da sonst bis zur kompletten Tilgung immer wieder Zinsen anfallen. Die Konditionen liegen bei beiden Finanzierungsmöglichkeiten meist über 10 Prozent und höher.
Ist jedoch eine schnelle Rückzahlung durch Sonderzahlungen möglich, sind beide Finanzierungsvarianten unter Umständen sogar preiswerter als ein länger laufender Kredit. Die richtige Finanzierungsvariante bei einem Ratenkauf ist von zahlreichen Faktoren und den individuellen Möglichkeiten abhängig.
Grundsätzlich lohnt sich eine schnelle Kreditrückzahlung immer, um die Zinskosten minimal zu halten. Optimal sind deshalb kurzlaufende Kredite über 12 Monate. Die Zins- und damit die Kreditkosten sind niedrig und der Kreditnehmer hat eine kalkulierte Rate für einen überschaubaren Zeitraum.
Kredite über 12 Monate gibt es bei einigen Finanzinstituten schon ab 5 bzw. 6 Prozent pro Jahr. Da die Zinsen immer in Abhängigkeit von der Bonität des Antragstellers ermittelt werden, können die ermittelten Konditionen nach oben abweichen.
